Wie viel Kredit bekomme ich?

Wie viel Kredit kann ich mir leisten – bevor es um diese Frage geht, sollten Kreditnehmer zunächst herausfinden, wie hoch ihr individueller Kreditbedarf überhaupt ist. Vor der Beantragung eines Kredits sollten daher zwei zentrale Fragen beantwortet werden:

Neben diesen Fragen kommt es natürlich auch darauf an, was mit dem Kredit finanziert werden soll. Geht es um eine Anschaffung mit einem niedrigen Kaufpreis, ist in der Regel ein Kleinkredit ausreichend. Handelt es sich um größere Summen bzw. Finanzierungen, steigt die Höhe der Kreditsumme z. B. bei einem Autokredit oder einem Modernisierungskredit. Wie viel Kredit ich bekomme, ist also nicht nur von der Bank, sondern auch von den Kreditmöglichkeiten, vorhandenem Eigenkapital und dem Kreditbedarf abhängig.

Wie hoch die maximale Darlehenshöhe ausfällt und wie viel Kredit man als Kreditnehmer bekommen kann, ist von individuellen Lebens- und Einkommensfaktoren abhängig. Dazu gehören:

• Höhe des Nettohaushaltseinkommens
  
• Fixkosten (z. B. Miete, Versicherungsbeiträge, Lebensmittel)
  
• Verhältnis der monatlichen Einnahmen und Ausgaben
  
• Persönliche Bonität
  
• Das Alter des Kreditnehmers
  
• Vorhandene Kreditsicherheiten (z. B. Eigenkapital oder eine eigene Immobilie)
  

Grundsätzlich sollten Kreditsuchende bei der Frage wie viel Kredit kann ich mir leisten auch den Zusammenhang zwischen Laufzeit und Darlehenshöhe berücksichtigen. Je länger die Laufzeit (z. B. über mehrere Jahre), desto niedriger fallen die monatlichen Kreditraten aus, was für den Kreditnehmer eine finanzielle Entlastung sein kann. Allerdings dauert es in diesem Fall natürlich auch länger und je nach Kreditsumme sogar einige Jahre, bis das Darlehen vollständig zurückgezahlt ist. Wer die maximale Darlehenshöhe für seine Finanzierung kalkulieren möchte, sollte unbedingt daran denken, dass die Höhe des möglichen Kreditbetrags maßgeblich von drei Kriterien beeinflusst wird:

• Der Höhe des monatlichen Einkommens
  
• Den monatlichen Ausgaben
  
• Dem monatlichen Überschuss (also der möglichen Kreditrate)

Diese Faktoren zeigen, dass das monatlich verfügbare Einkommen des Haushalts entscheidend dafür ist, welche Monatsraten man sich als Kreditnehmer leisten kann. Aus diesem Grund sollte das frei verfügbare Nettohaushaltseinkommen entweder selbst oder mit einem Budgetrechner möglichst genau berechnet werden, um finanzielle Engpässe durch die Tilgung des Darlehens zu vermeiden.

Viele Kreditsuchende beschäftigt nicht nur, ob sie überhaupt ein Darlehen beantragen können, sondern auch die Frage wie viel Kredit bekomme ich mit meinem Gehalt. Häufig wird davon ausgegangen, dass mit einem höheren Einkommen auch eine höhere Kreditsumme ausgezahlt wird. Das ist zwar grundsätzlich der Fall, allerdings nur, wenn die monatlichen Ausgaben nicht auch entsprechend hoch sind und genügend frei verfügbares Einkommen übrigbleibt, um das Darlehen zu tilgen.

Da für die Bestimmung der maximalen Darlehenshöhe die regulären Ausgaben mit den monatlichen
Einnahmen verrechnet werden, sollten Kreditsuchende sich einen möglichst genauen Überblick über ihre finanzielle Lage verschaffen. Für die Bestimmung des Nettohaushaltseinkommens sollten folgende Einnahmen und Ausgaben bei der Nutzung eines Budgetrechners berücksichtigt werden:

Die Lebenshaltungskosten sollten auf keinen Fall unterschätzt werden. Um für die Berechnung der möglichen Darlehenshöhe einen genauen Überblick zu bekommen, sollten die Kontoauszüge der letzten Monate geprüft und besonders auf folgende Kosten geachtet werden:

• Durchschnittliche Kosten für Lebensmittel, Kleidung, Hobbys und Freizeit
  
• Ausgaben für Rundfunkgebühren, Handyvertrag, Internet und Telefon
  
• Versicherungs- und Mitgliedsbeiträge
  
• Eventuell Ausgaben für Kinder (Taschengeld, Sparkonto, Schulbücher)

Bei der Beantwortung der Frage wie viel Kredit kann ich bekommen, spielen auch die unterschiedlichen
Kreditmöglichkeiten eine Rolle. Bei der Auswahl des passenden Darlehens können Kreditnehmer grundsätzlich zwei Wege gehen: über die Kreditsumme oder über die Laufzeit des Ratenkredits. Um den passenden Kreditanbieter für die geplante Finanzierung zu finden, sollten Kreditnehmer sich deshalb bei der Suche nach einem geeigneten Darlehen für eine der beiden Vorgehensweisen entscheiden. Dazu ist es wichtig, die Vor- und Nachteile der Kreditmöglichkeiten abzuwägen.

Welche Kreditsumme von der Bank für einen Ratenkredit bewilligt wird, ist vor allem vom verfügbaren Einkommen abhängig. Das Einkommen ist deshalb so wichtig, weil es Banken als Sicherheit für die Tilgung des Darlehens dient. Aus diesem Grund ist die Beantragung eines Darlehens ohne eine Bonitätsprüfung des Antragstellers in der Regel nicht möglich. Kann ein Kreditnehmer ein ausreichend hohes, regelmäßiges Einkommen aus einem unbefristeten Arbeitsverhältnis vorweisen und sind sonst keine weiteren Schulden vorhanden, wird die Bonität bzw. Zahlungsfähigkeit als hoch eingeschätzt.

Da ein Darlehen in gleichbleibend hohen Monatsraten zurückgezahlt wird, muss der Kreditgeber vor der Kreditvergabe auch die maximal mögliche monatliche Belastung für einen Kreditnehmer ermitteln. Die Bestimmung der maximalen Monatsrate basiert dabei oft nicht auf einer tatsächlichen Einnahmen-Ausgaben-Rechnung, sondern wird von der Bank über eine Haushaltspauschale ermittelt. Für die Frage „wie viel Kredit bekomme ich von der Bank“ gibt es eine einfache Faustformel bzw. Pauschale, mit der gerechnet werden kann:

• Für Singlehaushalte kalkuliert man mit monatlichen Ausgaben von 600 bis 800 Euro (abzüglich Warmmiete)
• Jedes weitere Haushaltsmitglied wird mit ca. 200 Euro zusätzlich berechnet
  

Am besten lässt sich diese Pauschale anhand eines Beispiels nachvollziehen:
Nach dieser Faustregel könnte eine Bank für eine vierköpfige Familie mit Kosten von 1.100 Euro rechnen, wenn man von einem Haushaltseinkommen von 2.500 Euro und einer Warmmiete von 800 Euro ausgeht. Das ergibt eine mögliche monatliche Kreditrate von 600 Euro, sofern keine weiteren Schulden vorhanden sind.

Für Kreditnehmer zählt nicht nur die Frage wie viel Kredit bekomme ich, sondern auch wie viel Darlehen kann ich mir leisten, ohne mich finanziell zu übernehmen? Um die eigene finanzielle Lage nicht zu überschätzen, können Kreditnehmer schon bei der Beantragung eines Ratenkredits ein paar Kriterien beachten. Dazu gehören neben der Möglichkeit der vorzeitigen Tilgung z. B. auch das Pausieren der monatlichen Kreditrate oder die Option auf eine Restkreditversicherung. Dabei ist es von Kreditnehmer zu Kreditnehmer individuell unterschiedlich, welche dieser Leistungen sinnvoll sind.